clocks156t174

儲蓄利率居低不上的可見因素和解藥

教育
FX:USDCNH   U.S. Dollar/Chinese Yuan
  各位儲蓄族或許會想:中共隱瞞冠狀病毒疫情,藉此搞爛全球經濟,然而主要央行不但沒有好好利用手上的工具制裁中共(跟人民幣打利率戰,透過利差促使人民幣貶到廢紙),反而實施降息寬鬆,肥了打死不降息的人民幣。問題到底出在哪裡?
  我聽了新聞報導和央行的發言後,覺得問題出在人們的消費習慣,借錢買高等教育、借錢買房子、借錢買非必要消費。
  當多數家庭都負債,低利率就成為民意,渴望通貨膨脹使欠的錢不值錢成為民意。
  要如何挽救人們的儲蓄習慣,提升人們對借錢消費的風險意識呢?
  極權貪腐才會鼓勵甚至強迫人們花錢借錢。極權貪腐就是希望人們鷸蚌相爭,背責背債,難以翻身,然後他們又把人們的債息用在更嚴重的極權貪腐上面。比如說某銀行借你房貸,然後那間銀行又把房貸的本利拿去炒高房價、地價和股價,之後買房的人就要支付更高的房價、申辦更多的房貸,不斷循環下去。而極權貪腐政權呢?則會巧立名目徵收各種稅費,比較容易想到的就是提高稅率、增加稅目和要求國民參加各種保險。那些稅收和保險費不見得會用在改善民生的建設以及國民的保障,可能會被用在更嚴重的極權貪腐。
  為什麼會想借錢買房子呢?我認為是 fomo ,害怕錯失接下來的房價上漲。銀行和賣房子的人會告訴您:如果現在不買,房價繼續上漲,上漲的幅度可能會超過您的稅後收入。事實上房價不一定只會漲,畢竟房子本身會折舊。買到相對便宜的房子有兩個方法。第一個是犧牲一點生活機能,那些地點可能相對安靜,您也可能因為生活機能沒有那麼好,懶得去消費。第二個方法是鎖定那些想賣房子,但是屋主房貸還沒還清的標的。這裡又是一個 fomo ,屋主害怕錯過結束房貸利息和房屋折舊兩項損失的機會。這個時候要求降低房仲佣金或許就能成交了。而借錢買房子還有什麼缺點呢?除了剛剛提到想脫手的時候可能沒有好價格之外,就是在職場上待遇的風險。因為老闆如果知道您有房貸,可能會要求您在公司做更多工作,而加薪的幅度也可能會遜於預期,因為老闆知道如果您不認真工作,您就會面臨房子和就業兩頭空的困境。銀行打電話問我要不要借錢,我就老實跟銀行說貸款可能衝擊職場待遇這項顧慮。
  高等教育的部分,我覺得如果負擔不起就不要勉強,根據自己的興趣學習一技之長,選擇競爭沒有那麼激烈的行業。比如說我的興趣是設計遊戲,所以我就去學習寫程式。你看我在「加密貨幣想法」這個網站也發表了一些腳本。其實寫程式的工作不難找,只是問題在會不會常常遇到難以解決的問題,需要花費更多時間。極權貪腐就是希望人們在「讀書考試」這方面鷸蚌相爭,化學、生物、歷史、地理等考試的內容在日常生活中不見得會用到。還沒成年就陷於讀書考試的競爭環境,擠壓到休閒娛樂和學習一技之長的時間,各位可以想想看值不值得。各位都來到這個網站學習和研究從交易市場賺取價差的方法了,各位對「機會成本」、「盈虧比」、「小賺大賠」這些詞彙有一定程度的認知。剛才我說了讀書考試擠壓到休閒娛樂和學習一技之長的時間,這就是機會成本。考上有興趣的科系、或者品質好、或者學費低的學校不容易,這就是盈虧比偏低、小賺大賠。擁有工作技能,或許不需要很高的學歷就可以有工作機會,所以衡量學習一技之長和讀書考試,各位可以想清楚之後做出選擇。
  非必要消費的部分,我覺得要麻煩各位不要急於享受了。一樣,從「盈虧比」的角度來分析。服裝、鞋子、背包、電腦這些物品,買來之後打算用多久?我們該如何珍惜它們,使它們能夠陪伴我們更長的時間?說句笑話,如果一台電腦的保固期是兩年,而您用了六年才需要換電腦,那麼購買這台電腦的「盈虧比」就是3了。旅遊則需要面對塞車、不在預期的支出(例如門票和停車費)、消費糾紛、小偷等等。而隨著網際網路的普及,免費的資源會越來越多。比如說price action各家講的都差不多,不必再花大錢去上課。寫程式、美食和保健的知識可以在信任的網站中查詢。想看文學作品可以到圖書館,花錢買書而全家人只看一次然後就放在書櫃堆積灰塵有點可惜。如果您想要進一步省錢,網路上有各種省錢的技巧給您參考,這部分就看各位的偏好了。
  以上說了避免過度消費產生債務的方法,避免了債務,就離極權貪腐遠了一步。既然說好要遠離極權貪腐,那麼我們選擇投資標的的時候就要更加小心。比如說您覺得某些科技公司很有前途,但是他們做的是什麼東西呢?有些會收集您的個人資料和生活模式甚至透過手機上的竊聽器偷聽您與別人的交談,科技公司會用來進行更精準的推銷,甚至可能因為政治立場的衝突而使您在使用網際網路這方面受到限制。您的創作可能會被偷走,變成他們的作品,您要使用可能還要付他們錢。說到這些,您還會想要犧牲您的秘密和人權,以博取那些不見得能得到的投資報酬嗎?
好啦,「訓話」就說到這邊,接下來談談中央銀行和政府可以做些什麼。
  說到中央銀行就想到印鈔票。我認為印鈔票就要印給國民,而不是印給那些對改善民生與就業沒有幫助的單位。現在中央銀行的作法是大量購買債券和股票,這麼做會導致投資成分降低,而增加了投機成分。講白話一點,就是說,經濟不景氣,大家來做傳銷。市場上有很多很多的貨幣、債券和股票,你們把它們買下來,然後想辦法用更高的價格賣給另一個人。因為中央銀行已經買很多了,所以一定會買貴,但是越晚買,價格就越貴。直到泡沫破了,最後一批買家無法用更高的價格賣給下一批人,那些人在交易產生的虧損,正好給那些既得利益者紓困。借錢給真正需要幫助的人和企業本身沒有問題,但是搞傳銷或許就沒有那麼道德了。既然中央銀行印鈔票的目標是通貨膨脹率和失業率,就更應該把印的鈔票發給國民。如果我是中央銀行,我會怎麼發呢?我不會齊頭式向每個人發放相同的金額。那種齊頭式發放現金或消費券的政策,有些人會覺得像是不勞而獲,但我不那麼覺得,我會認為那些政策是政府為了避免貧困造成社會問題而買的保險。我會讓人們覺得之前工作的所得變得更值錢了,也就是獎勵那些認真儲蓄的人們,根據他們的儲蓄金額發放利息,利率要非常有感,利率要跟房貸脫鉤,但是總利息不會超過基本工資的五分之二,也就是說認真儲蓄的人,每個星期最多可以少上兩天班。有了利息收入,他們就可以當起花利息的有錢人,進行一些休閒娛樂和人生築夢,進一步帶動經濟。上班天數少了,企業就可以提供更多工作機會,降低失業率。而其他人看到那些人的生活品質改善了,就會羨慕他們,進而激勵更多人省錢儲蓄,努力為自己爭取花利息的資格。然後,背債的家庭就會越來越少,低利率的民意也就會越來越薄弱,極權貪腐的利差也就有了轉負的空間。
  如果是薪水已經很高,利息不足以減少上班天數,又不想投資極權貪腐的人呢?我認為可以承做一些標會,這樣債務比較困難的人們就不必面對暴力討債的地下錢莊還有炒房炒地的信用卡循環利息了。讓那些債務人覺得,他們的利息費用,是用在幫助人們減輕工作負擔,降低了勞工在就業市場上的競爭,錢比較不會被用在可能使國民生活更加惡化的用途,例如炒房炒地、黑社會等等,或許他們能夠更開心地還錢。標會這部分我是希望政府能夠保障國民的投資權益,不要讓這些投資機會被基金、財閥和外資佔走了。
  不好意思,我可能講超過十五分鐘了。快速總結一下,想要改善利率,就要遠離債務、遠離極權貪腐、鼓勵儲蓄、鼓勵民間互助。
  謝謝各位。

歡迎任意轉載、翻譯、用自己的話寫,不須標明作者與出處。

評論