La crisi del debito della generazione Z peggiora con l’aumento dei servizi “acquista ora, paga dopo”

La tendenza “compra ora, paga dopo” (BNPL) è destinata a dominare la stagione degli acquisti natalizi, con una spesa prevista in aumento dell’11,4% rispetto allo scorso anno.

Secondo Adobe Analytics, i consumatori utilizzeranno i servizi BNPL per acquistare beni per un valore di 18,5 miliardi di dollari tra il 1° novembre e il 31 dicembre, di cui 993 milioni di dollari solo nel Cyber Monday.

Fonte: Adobe Analytics

Mentre l’inflazione persiste e il debito delle carte di credito raggiunge livelli record negli Stati Uniti, l’attrattiva di dilazionare i pagamenti ha reso i servizi BNPL una scelta popolare, in particolare tra i consumatori più giovani con una storia creditizia limitata.

Cosa determina il boom dei BNPL?

La rapida ascesa dei piani BNPL è stata alimentata da una combinazione di pressioni economiche e di mutevoli preferenze dei consumatori.

I consumatori più giovani, tra cui la Generazione Z e i Millennial, sono particolarmente attratti da questi servizi poiché spesso aggirano i tradizionali controlli di solvibilità e non incidono sul punteggio di credito.

Fornitori come Klarna, Afterpay e Affirm offrono prestiti a breve termine con interessi minimi o nulli, il che li rende alternative interessanti alle carte di credito.

Gli esperti finanziari avvertono che questi piani comportano dei rischi.

Gli acquirenti che collegano i pagamenti BNPL alle carte di credito potrebbero incorrere in interessi composti e commissioni di mora, creando insidie finanziarie.

Con i saldi delle carte di credito delle generazioni più giovani aumentati di oltre il 50% da quando la Federal Reserve ha iniziato ad aumentare i tassi di interesse a marzo 2022, i consulenti finanziari sottolineano l’importanza di una spesa prudente.

I commercianti vedono un aumento delle vendite, con BNPL che aumenta le dimensioni del carrello del 20%

I rivenditori hanno adottato i servizi BNPL perché incoraggiano carrelli più grandi e tassi di conversione più elevati.

Una ricerca della Federal Reserve Bank di New York indica che gli acquirenti spendono in media il 20% in più quando sono disponibili opzioni BNPL.

Ciò ha reso BNPL uno strumento strategico per i commercianti che mirano a massimizzare i ricavi delle festività durante un periodo economicamente difficile.

Tuttavia, per i consumatori l’attrattiva psicologica del BNPL può portare a un’eccessiva estensione.

La percezione di pagamenti più piccoli e dilazionati spesso fa sì che gli acquirenti abbiano la sensazione di avere un reddito disponibile maggiore, il che si traduce in acquisti aggiuntivi.

Gli organismi di controllo dei consumatori hanno segnalato questo comportamento come un rischio, in particolare quando vengono utilizzati contemporaneamente più servizi BNPL senza una segnalazione centralizzata.

Tutele normative

I fornitori di BNPL sono ora sottoposti a un controllo normativo più rigoroso.

A maggio, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha imposto a queste aziende di rispettare normative simili a quelle che disciplinano il credito tradizionale.

Ciò include la fornitura di canali di rimborso e di contestazione delle transazioni, offrendo ai consumatori protezioni aggiuntive.

Nonostante queste misure, il mancato pagamento del BNPL può comunque avere delle conseguenze.

Le sanzioni possono includere penali per il ritardo, interessi o il divieto di utilizzare il servizio in futuro.

Gli esperti finanziari incoraggiano gli acquirenti a gestire attentamente i propri pagamenti per evitare difficoltà finanziarie durante le festività.

Sfide economiche

Per molti consumatori, i piani BNPL rappresentano una soluzione per gli acquisti natalizi in un periodo di incertezza economica.

L’inflazione continua a erodere il potere d’acquisto e l’utilizzo del credito rotativo ha raggiunto il massimo storico.

La società di servizi finanziari LendingClub sottolinea che gli utenti BNPL spesso sottostimano il costo reale delle loro spese, il che porta all’accumulo di debiti a lungo termine.

I rivenditori, d’altro canto, traggono vantaggio dalla psicologia dei pagamenti differiti, che incoraggia una maggiore spesa.

Mentre gli acquirenti natalizi cercano di trovare un equilibrio tra gratificazione immediata e salute finanziaria a lungo termine, la crescente popolarità di BNPL solleva interrogativi sulla sua sostenibilità come strumento finanziario.

Principali rischi e ricompense

Sebbene la BNPL offra praticità e flessibilità, presenta anche dei rischi per i consumatori impreparati.

Gli esperti sconsigliano di utilizzare le carte di credito per finanziare i pagamenti BNPL, in quanto ciò può comportare l’addebito di interessi composti.

Inoltre, coloro che perdono traccia di più accordi BNPL potrebbero trovarsi ad affrontare oneri finanziari imprevisti.

Per i commercianti al dettaglio, il periodo delle festività rappresenta un’opportunità per sfruttare al meglio questa tendenza, ma i sostenitori dei consumatori sottolineano l’importanza dell’educazione finanziaria per garantire che gli acquirenti possano utilizzare BNPL in modo responsabile.

Con l’evolversi del panorama, comprendere i meccanismi e le potenziali insidie di questi servizi sarà fondamentale sia per i consumatori che per i commercianti.

Con un utilizzo previsto di BNPL che raggiungerà i 18,5 miliardi di dollari in questo periodo di festività, questo metodo di pagamento continua a ridefinire il modo in cui i consumatori affrontano lo shopping.

Man mano che le generazioni più giovani adottano opzioni di spesa flessibili, cresce l’esigenza di educazione finanziaria e di un uso responsabile.

Nel frattempo, i rivenditori sfruttano questa tendenza per incrementare le vendite, evidenziando il duplice impatto del BNPL sull’economia e sul comportamento dei consumatori.